Vous avez déjà souscrit un crédit immobilier par le passé et vous vous apprêtez à en contracter un nouveau ? Beaucoup d’emprunteurs pensent que leur ancienne assurance peut servir de référence ou que les démarches seront identiques. Pourtant, refaire une simulation d’assurance emprunteur à chaque nouveau projet est loin d’être une formalité inutile.
C’est une étape importante pour adapter votre protection à votre situation actuelle, examiner les garanties proposées et mieux maîtriser le coût global de votre financement.
Points clés
- Refaire une simulation d’assurance lors d’un nouveau projet immobilier permet de tenir compte de l’évolution de votre profil et des caractéristiques du financement.
- L’âge, la profession et, lorsque leur prise en compte est autorisée, certaines informations médicales peuvent influencer les conditions d’assurance.
- La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment pour les prêts immobiliers concernés et supprime le questionnaire médical sous certaines conditions.
- La délégation d’assurance permet de choisir un contrat différent de celui proposé par la banque, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties.
- Les garanties doivent être adaptées à la nature du nouveau projet, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’un investissement locatif.
- Le TAEA et le coût total de l’assurance constituent des indicateurs utiles pour comparer les propositions.
Contenu de l'article :
Pourquoi votre situation a changé depuis votre premier prêt immobilier
Une évolution personnelle et professionnelle qui modifie votre profil emprunteur
Entre deux projets immobiliers, plusieurs années peuvent s’écouler. Votre situation personnelle et professionnelle a peut-être évolué : changement de métier, progression des revenus, nouvelle situation familiale ou modification de vos habitudes de vie.
Votre âge au moment de la souscription constitue également un paramètre important dans l’évaluation du risque par l’assureur.
Ces évolutions peuvent avoir une incidence sur les conditions et le tarif de votre assurance emprunteur. C’est pourquoi une estimation réalisée lors d’un précédent achat immobilier ne reflète pas nécessairement votre situation actuelle.
Les informations médicales peuvent également intervenir dans l’étude du dossier, mais le questionnaire de santé n’est pas systématiquement exigé.
Depuis la loi Lemoine de 2022, aucun questionnaire médical ne peut être demandé pour certains crédits immobiliers lorsque la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000 € et que le remboursement intégral intervient avant le 60e anniversaire de l’assuré, sous réserve des conditions légales applicables.
Lorsque l’évaluation médicale est autorisée, des antécédents de santé peuvent influencer les conditions proposées, notamment par l’application d’une surprime ou d’exclusions de garantie.
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit des dispositifs destinés à faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Elle comporte notamment des mécanismes d’examen des demandes et, sous conditions, des dispositifs comme le droit à l’oubli et la grille de référence.
Ainsi, même si vous avez déjà obtenu une assurance pour un premier crédit, il reste pertinent de faire réexaminer votre situation à l’occasion d’un nouveau financement.
Des conditions de marché différentes qui influencent les offres d’assurance disponibles
Au-delà de votre profil, les conditions proposées sur le marché peuvent évoluer entre deux achats immobiliers.
Les assureurs peuvent modifier leurs tarifs, leurs critères de souscription ou les modalités de certaines garanties. Un contrat adapté à votre situation il y a plusieurs années n’est donc pas nécessairement le plus pertinent pour un nouveau projet.
La délégation d’assurance permet de choisir un assureur différent de celui proposé par l’établissement prêteur, à condition que le contrat respecte les garanties minimales exigées par la banque.
Cette possibilité peut présenter un intérêt financier, mais les économies ne sont pas automatiques. Elles dépendent notamment du profil de l’emprunteur, de la durée du prêt, des garanties et des conditions tarifaires.
Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs concernés peuvent également changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais de résiliation, sous réserve du respect des conditions légales.
Une nouvelle simulation permet donc d’examiner les solutions disponibles au moment du financement, plutôt que de se fier uniquement aux conditions de son ancien contrat.
Ce qu’une nouvelle simulation d’assurance emprunteur peut changer pour votre projet
Comparer les garanties pour adapter votre couverture à votre nouveau prêt
Un nouveau projet immobilier implique souvent un montant emprunté différent, une durée de remboursement révisée ou une nouvelle destination du bien.
L’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un logement destiné à la location ne conduit pas nécessairement aux mêmes exigences de couverture.
Pour une résidence principale, les établissements prêteurs demandent généralement des garanties contre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Selon le dossier, des garanties couvrant l’incapacité temporaire de travail ou l’invalidité peuvent également être exigées.
Dans le cadre d’un investissement locatif, les exigences peuvent être différentes, notamment parce que le financement et les risques à couvrir ne sont pas appréciés de la même manière.
Il reste donc essentiel de vérifier les garanties demandées par la banque, plutôt que de reproduire automatiquement celles d’un précédent contrat.
La quotité d’assurance mérite également une attention particulière. Elle correspond à la part du capital emprunté couverte pour chaque assuré. Pour un emprunt souscrit à deux, sa répartition peut être adaptée aux revenus et aux besoins de protection du foyer, sous réserve des exigences du prêteur.
L’équivalence des garanties constitue enfin un principe central : si vous choisissez une assurance externe, celle-ci doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par l’établissement prêteur.
Une simulation pertinente doit donc permettre de comparer les tarifs, mais aussi les exclusions, les franchises, les délais de carence et les modalités de prise en charge.
Refaire une simulation pour optimiser le coût global de votre assurance emprunteur
Le coût de l’assurance peut représenter une part importante du budget consacré à un crédit immobilier.
Pour mesurer cet impact, plusieurs indicateurs doivent être examinés.
Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) permet d’apprécier le poids de l’assurance dans le financement. Il constitue un repère utile, à condition de comparer des propositions établies sur des bases cohérentes.
Le coût total de l’assurance mérite également une attention particulière. Il correspond à la somme des cotisations prévues sur la durée considérée, selon les hypothèses de calcul retenues.
Il faut aussi vérifier le mode de tarification : certains contrats prévoient des cotisations calculées sur le capital initial, tandis que d’autres reposent sur le capital restant dû ou sur une tarification évolutive.
Ces différences peuvent modifier le montant des mensualités et le coût global de la couverture.
Pour obtenir une première estimation adaptée à votre nouveau projet, vous pouvez utiliser le simulateur proposé à l’adresse https://www.cardif.fr/assurance-emprunteur/simulation-assurance-pret. Cet outil permet d’examiner les conditions d’assurance envisageables à partir des caractéristiques du financement et des informations renseignées.
Si vous envisagez de conserver votre assureur actuel, il peut également être utile de consulter cet article consacré aux raisons de choisir la même compagnie d’assurance pour un nouveau prêt immobilier. Cette lecture permet d’identifier les éléments à prendre en compte avant de renouveler sa confiance à un organisme déjà connu.
Une simulation reste toutefois indicative. Le tarif définitif, les garanties et les éventuelles conditions particulières sont précisés lors de l’étude du dossier et de la proposition contractuelle.
En définitive, refaire une simulation d’assurance emprunteur à chaque nouveau projet immobilier est une démarche utile, même lorsqu’on a déjà souscrit un crédit par le passé.
Elle permet de prendre en compte l’évolution de sa situation, de vérifier les garanties nécessaires et de comparer les conditions proposées pour son nouveau financement.
Plutôt que de reproduire automatiquement les choix effectués lors d’un premier achat, l’emprunteur dispose ainsi d’éléments actualisés pour sélectionner une protection adaptée à ses besoins et à son budget.