Regroupement de crédits propriétaire : les enjeux

Nombreux sont ceux qui investissent dans la pierre. Elle est en effet vue comme rentable pour 70% des Français, selon le dernier sondage de Harris Interactive. L’achat d’un bien permet de préparer son avenir. Mais pour certains propriétaires, il peut arriver un moment où son financement au quotidien devient difficile. Entre les travaux d’entretien et les mensualités, les charges sont alors trop élevées. Pour les alléger, il existe plusieurs solutions, dont le regroupement de crédits. En voici les principaux enjeux.

Qu’est-ce que le regroupement de crédits propriétaire ?

D’après le sondage mené par Harris Interactive pour Consultim groupe en juin 2022, « l’investissement immobilier est perçu comme rentable pour 70% des Français ». De fait, nombreux sont ceux qui achètent un bien pour préparer leur avenir.

Les aléas de la vie, des travaux imprévus ou tout simplement le passage à la retraite obligent parfois des propriétaires à revoir leur budget quotidien. Certains se tournent alors vers le rachat de crédits propriétaire. Voici ses avantages et ses inconvénients.

DÉFINITION

Un rachat de crédits est la fusion de plusieurs créances en une seule. Le but ? Réunir l’ensemble des prêts contractés auprès de différents établissements en un seul crédit, en une seule mensualité réévaluée. C’est une opération réalisée par un organisme financier à la demande d’un propriétaire. Pour la mettre en place, celui-ci interroge plusieurs structures : des banques,  des compagnies commercialisant des crédits ou encore des courtiers comme Partners Finances.

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Pourquoi s’adresser à plusieurs structures ? Pour deux raisons. Premièrement, certains acceptent des profils spécifiques, d’autres non. Un refus peut donc arriver. Deuxièmement, chacun fait une proposition différente. En multipliant les demandes, un propriétaire peut comparer les offres. Il se rend compte des différentes conditions associées à la nouvelle mensualité proposée.

LES CRÉDITS QUI PEUVENT ÊTRE RACHETÉS

La fusion des créances peut regrouper des :

  • prêts (consommation, travaux…)
  • frais de découvert bancaire
  • dettes (factures impayées par exemple)

LE PROFIL DES PROPRIÉTAIRES

Actifs ou retraités ?

Comme son nom l’indique le rachat de crédits propriétaire s’adresse aux propriétaires. Ils peuvent être en activité (salarié, fonctionnaire, indépendant) ou retraités. Les demandeurs peuvent avoir un ou plusieurs crédits immobilier en cours. En revanche, ils auront des difficultés à obtenir une offre de regroupement s’ils sont surendettés ou fichés FICP à la Banque de France. Ils peuvent aussi avoir déjà payé entièrement leur bien.

Si le propriétaire a déjà remboursé l’intégralité de son prêt immobilier ?

Selon les profils, un regroupement de crédits autres qu’immobilier permet de retrouver une solvabilité. Celle-ci peut alors servir à formuler une demande de prêt pour investir de nouveau. Il peut aussi soulager le budget mensuel. Par exemple lors du passage à la retraite, la pension n’est parfois pas suffisante et le niveau de vie peut baisser. Un rachat de crédits peut permettre de dégager une trésorerie.

Enfin, la fusion de l’ensemble des prêts contractés dans différents établissements facilite la gestion administrative au quotidien. L’organisme prêteur devient le seul interlocuteur, la nouvelle mensualité le seul remboursement à effectuer.

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LE QUESTION DE L’HYPOTHÈQUE

Dans le cadre d’un rachat de crédits propriétaire, la propriété peut être incluse. Elle est alors hypothéquée. C’est notamment le cas, lorsque le montant du crédit immobilier en cours est trop élevé. Si cela représente une garantie pour le prêteur, cela n’est pas sans risque pour l’emprunteur. En effet, dans le cas où il n’arriverait plus à payer ses mensualités, son bien pourrait être vendu par l’organisme financier pour pallier les remboursements.

Principaux enjeux du rachat de crédits propriétaire

AVANTAGES

INCONVÉNIENTS

regroupe les créances éparpillées en un seul crédit augmente le coût total du crédit
diminue les mensualités allonge la durée du crédit
simplifie la gestion administrative engendre des frais supplémentaires (frais de dossier, assurance emprunteur, honoraires…)
peut prendre en considération la ou les propriété(s) peut faire l’objet d’une saisie immobilière en cas de non paiement des mensualités si une hypothèque a été engagée au contrat
dégage une trésorerie au quotidien
permet éventuellement de retrouver une solvabilité pour investir à nouveau

Obtenir une première estimation grâce aux simulateurs en ligne

Au regard des avantages et des inconvénients, il est parfois difficile de savoir tant que les chiffres ne sont pas donnés. Pour avoir une estimation, il existe des simulateurs en ligne. En quelques clics, un propriétaire peut se faire une idée de la nouvelle mensualité, de sa durée, de son coût total. Bien entendu, il ne s’agira là que d’une simulation. Pour une proposition plus fine, le demandeur devra constituer un dossier. Il devra notamment fournir des documents relatifs à ses ressources et sa ou ses propriété(s).

Un rachat de crédits propriétaire permet de retrouver une trésorerie pour la vie de tous les jours. Toutefois, il n’est pas sans conséquences financières. Avant de s’engager, il est vivement conseillé de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui sera la plus adaptée à sa situation.

 

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